Taxichauffeurs, veehouders, dakdekkers en verloskundigen. Steeds meer beroepsgroepen kunnen nauwelijks nog een schade- of aansprakelijkheids-verzekering afsluiten. Sinds verzekeraars hogere buffers moeten aanhouden, gedwongen door strengere kapitaaleisen, zetten zij beroepsgroepen met een hoge schadelast massaal buiten de deur. Ook aanbieders van bandenopslag, autoverhuurbedrijven en recyclebedrijven zijn de dupe.

Onze ervaringen overstijgen deze branches zelfs
Ook wij ervaren dat verzekeraars eerder afhaken of hogere premies en/of extra voorwaarden (clausules) eisen. Voorbeelden:
1. leegstand van woningen of bedrijfsruimtes leidt van oudsher tot verlaging van de dekking naar schade door Brand, Storm of Vliegtuig, maar tegenwoordig ook tot een veel hogere premie.
2. kamerverhuur werd altijd al gezien als risicovoller. Tegenwoordig is kamerverhuur (vooral aan arbeidsmigranten) nauwelijks verzekerbaar.
3. hogere schadelast of frequentie op uw auto of VvE-verzekering? De waarschuwingsbrief volgt vrij snel.

Bedenk altijd: verzekeraars en banken zijn NIET uw vriend; zij verkopen u producten om geld aan u te verdienen

Aanbevelingen​
1. Let goed op of op de polis het juiste gebruik aangegeven staat
2. bezint u voordat u een schade wilt claimen
3. voorkomen is beter dan genezen / goed huisvaderschap loont

Alarm
Adviseurs, verzekeringsmakelaars en volmachtbedrijven — de sectoren die samen met verzekeraars de branche uitmaken — slaan alarm. ‘Dit is heel slecht voor de BV Nederland’, zegt Ron Gardenier van de NVGA, de Nederlandse Vereniging van Gevolmachtigde Assurantiebedrijven. ‘Het wordt nu zo nijpend, dat het tijd is om de noodklok te luiden’, zegt ook Enno Wiertsema, directeur bij Adfiz, de branchevereniging voor onafhankelijk financieel adviseurs.

Verzekeraars zetten ‘risicovolle’ beroepen massaal buiten de deur​
Sinds verzekeraars hogere buffers moeten aanhouden, zetten zij beroepsgroepen met een hoge schadelast massaal buiten de deur.
De brancheverenigingen wijzen Solvency II aan als belangrijkste oorzaak van de groeiende praktische onverzekerbaarheid. Deze Europese richtlijn, van kracht sinds 2016, legt verzekeraars strengere kapitaaleisen op, en dwingt hen hogere buffers aan te houden. ‘Dus gooien ze alles eruit wat niet winstgevend is, vooral het afgelopen jaar', zegt Wiertsema. 'Iedereen kiest de makkelijke weg.'

Tweede Kamerlid Roald van der Linde (VVD) heeft de minister van Financiën vragen over de kwestie gesteld. 'Ik vrees voor de continuïteit van diensten die voor iedereen belangrijk zijn. Als dit de invloed van Solvency II is, moeten we daar op tijd bij zijn.'
Het Verbond van Verzekeraars erkent dat sommige beroepsgroepen lastig verzekerbaar zijn, en dat er in een gezonde markt concurrentie is, ook voor de consument. 'Daarom zijn we in ieder geval met de recyclebedrijven en de agrarische sector in gesprek.'

Peperdure premie-eisen
Begin deze maand bleek uit een rondgang van het FD dat verzekeraars zich een voor een terugtrekken uit taxiverzekeringen, waardoor sommige taxichauffeurs nu onverzekerd zouden rondrijden. Volgens Adfiz en de NVGA is de taxibranche echter lang niet de enige beroepsgroep die moeite heeft om zich tegen normale bedrijfsrisico's te verzekeren.Zij signaleren dat Nederlandse verzekeraars een toenemend aantal sectoren de deur wijst, met name in het vervoer, de agrarische sector en afval- en recycling. En dat de overgebleven verzekeraars 'mono- of oligopolisten' zijn geworden, met peperdure premie-eisen.
Hierdoor is verzekeren nagenoeg onbetaalbaar geworden voor zeker tien beroepsgroepen, grofweg onder te verdelen in twee categorieën: branches met een hoge schadefrequentie aan voertuigen (taxi's, wagenparken en veevervoer) en branches met incidentele, maar zeer kostbare schades, bijvoorbeeld vanwege brand of aansprakelijkheid (recyclebedrijven, veehouderijen, saunaresorts, bandenopslagbedrijven, dakdekkers en verloskundigen). Ondernemers in deze sectoren moeten ofwel hoge premies opbrengen, ofwel bedrijfstakken stopzetten of naar het buitenland verplaatsen, ofwel (deels) onverzekerd verdergaan.

Extra controlerondes
Een metaalrecyclingbedrijf in Limburg koos voor het laatste, maar met pijn in het hart, vertelt de bedrijfsleider en financieel directeur, die anoniem wil blijven. 'Toen onze verzekering werd opgezegd heeft onze tussenpersoon de hele Nederlandse markt afgestruind. Maar bij de enige beschikbare verzekering zou onze premie van €6500 naar €20.000 per jaar stijgen, en het eigen risico toenemen van €0 naar €50.000 tot €100.000. Terwijl hier maar tien tot vijftien mensen werken, en onze totale opstal hoogstens €350.000 waard is. Wat is dat voor flauwekul?'Uiteindelijk besloot het metaalbedrijf zich niet te verzekeren, en voorzorgsmaatregelen te treffen tegen mogelijke schade: 'We doen nu extra controlerondes door de loods'. Tegelijkertijd weet de Limburger dat zij failliet kunnen gaan als er wél iets misgaat. 'We zijn een paar jaar terug voor €65.000 bestolen, dus het voelt heel onrustig. Je denkt altijd: stel dit, stel dat.'

Morele plicht
Verzekeraars wijzen erop dat tien tot vijftien branden in afvalbedrijven en stallen de afgelopen jaren tot miljoenenschades hebben geleid, en dat zij nu eenmaal geen acceptatieplicht hebben. Zij hebben alleen wel een morele plicht, vindt Willem-Jan Beekenkamp, commercieel manager bij Allianz, een van de 'overgebleven' verzekeraars voor de afvalsector. 'Ik weet dat veel meer afval- en recyclingbedrijven momenteel niet of niet volledig verzekerd zijn, en dat is gewoon niet wenselijk. Zeker niet als we met zijn allen naar een duurzame wereld willen.’Volgens Beekenkamp zijn schades nu eenmaal inherent aan recycling, omdat bedrijven brandbaar materiaal binnenkrijgen dat kan gaan broeien, en met shredders en versnipperaars werken. 'Ik snap dat mijn collega-verzekeraars geld willen verdienen, maar je kunt niet alleen de beste risico's dekken.'

‘Sinds Solvency II draait het om rendement, rendement en o ja, rendement’, citaat Ron Gardenier, voorzitter NVGA.

NVGA-voorzitter Gardenier, tevens directielid bij Aon, sluit zich daarbij aan. Hij signaleert dat verloskundigen tegenwoordig duizenden in plaats van honderden euro's premie per jaar betalen, alleen maar omdat zij een relatief kleine beroepsgroep hebben, waarin sporadisch zeer hoge aansprakelijkheidsclaims voorkomen. 'En dus zijn alle verloskundigen de dupe, terwijl zij gewoon een keurig beroep hebben.'
Solidariteit was ooit het fundament van de verzekeringssector, zegt Gardenier. Maar dat is nu aan het vervagen. 'Sinds Solvency II draait het om rendement, rendement en o ja, rendement. Dat is echt iets wat de politiek moet oppakken.'
bron: FD dd 31-7-2018

Meer dan vier op de tien Nederlanders zegt niet te weten tegen welke risico's ze verzekerd zijn. Nog meer mensen weten niet wat uitgekeerd zou worden in het geval dat er iets fout gaat. Ook over de premie/kosten tast eenderde in het duister.
​
Geen plan of doel
De oorzaak is dat de meeste mensen niet planmatig te werk gaan. Verzekeringen blijven een noodzakelijk kwaad, dat in praktijk gauw vooruit wordt geschoven. Het gevolg is een gebrek aan inzicht in

• wat,
• waarom en
• tegen welke premie/kosten

 er verzekerd zou moeten zijn.

Oplossing: deskundige begeleiding van een financial planner
De oplossing ligt voor de hand: schakel een deskundige financial planner in. Samen met onze collega's verschaffen wij al tientallen jaren onze relaties inzicht in hun financiële leven. Wij helpen hen bij het in kaart brengen van hun (gewenste) inkomsten en uitgaven en hun doelen en wensen voor henzelf en hun gezinnen en families. Daardoor hebben zij meer overzicht en ervaren minder stress. In deze rust doen zij minder domme dingen met hun geld en genieten zij meer van hun leven.

Uitkomsten onderzoek
Dit blijkt uit een representatief onderzoek in opdracht van Omniplan, uitgevoerd door Panelwizard onder 1.035 Nederlanders naar verzekeringen.

Geen inzicht
Daarnaast geeft 66 procent van de ondervraagden aan dat zij geen duidelijk inzicht hebben in het bedrag dat uitgekeerd zou worden, mocht er iets onverwachts met ze gebeuren. Volgens het onderzoek hebben mannen meer inzicht in hun verzekeringen dan vrouwen. Zo zegt ongeveer de helft van de ondervraagde vrouwen niet precies te weten tegen welke risico's ze verzekerd zijn, tegenover vier op de tien mannen. Ook wanneer het gaat om de hoogte van het uit te keren bedrag aan verzekeringen, zijn mannen (36 procent) beter onderlegd dan vrouwen (32 procent).

Zorgelijk
"Het is erg zorgelijk dat bijna de helft van de Nederlanders geen idee heeft waartegen hij of zij verzekerd is," zegt Ingeborg Bes van Omniplan. "Niet alleen omdat de sociale verzekeringen de laatste jaren door overheidsbezuinigingen sterk zijn versoberd. Ook is het door de groei van het aantal zelfstandige ondernemers, extra belangrijk geworden om zelf voorzieningen te treffen. Deze groep is bijvoorbeeld niet automatisch verzekerd tegen een daling van het inkomen bij ziekte, arbeidsongeschiktheid of eerder overlijden. Gelukkig kun je jezelf verzekeren tegen risico's die je niet kunt dragen. Het is dan wel van belang dat verzekeren, net als wonen en het pensioen, een onderdeel is van de totale financiële planning. Alleen dan kun je dit, als consument en ondernemer, in het juiste perspectief plaatsen en de waarde ervan beoordelen."

Overlijdensverzekering
52 procent van de Nederlanders zegt dat de enige reden waarom ze een overlijdensverzekering hebben afgesloten, is omdat het verplicht was bij hun hypotheekaanvraag. Erg opvallend is het bovengemiddelde aantal zestigplussers dat hierop bevestigend antwoord ten opzichte van andere leeftijdsgroepen  (54 procent). Bes: "Consumenten zien verzekeren vaak als een verplichte kost en kiezen daarom meestal op basis van vertrouwen en gemak. Ondernemers zijn vooral gefocust op hun onderneming en niet op inkomensvraagstukken en verzekeringen. Bovendien geven zij de voorkeur aan flexibele oplossingen. Er is een duidelijke vraag vanuit de markt naar innovaties die consumenten en ondernemers snel een duidelijk inzicht verschaffen zodat zij inkomensrisico's bij onverwachte omstandigheden zoveel mogelijk kunnen beperken."

Maandelijkse kosten
De ondervraagden zijn volgens het onderzoek niet alleen slecht op de hoogte van wat een verzekering ze uiteindelijk oplevert, ook hebben ze de maandelijkse kosten ervan niet scherp voor ogen. Zo zegt meer dan een derde van hen niet te weten wat ze maandelijks aan verschillende verzekeringspremies betalen.
  
Over Omniplan
Omniplan voorziet financieel dienstverleners al meer dan twintig jaar van planning-software om klanten te adviseren en inzicht te bieden in hun financiële toekomst.
bron: Eufin Financieel Nieuws, dd 24-7-2018

Hoe wil je straks van je oude dag gaan genieten? Een lastige vraag, die vaak vooruit geschoven wordt. Maar ook een belangrijke vraag:

kun je straks het leven leven dat je voor ogen had?

Of krijg je te maken met een pensioengat? Graag helpen we je bij het vinden van antwoorden.

Wat is een pensioengat?
Heb je voor jezelf beeld hoe je straks wilt leven als je stopt met werken? Daar hoort een financieel plaatje bij. Het bedrag dat je tekort komt in dit plaatje is je pensioengat. Het wordt bepaald door:

1.    Het inkomen wat je later denkt nodig te hebben 
2.    Het inkomen en vermogen wat je opbouwt

Dit heb je niet zomaar inzichtelijk. Hoe bepaal je wat je opbouwt? En waar je aan moet denken als het gaat om de toekomst?

​De eerste stappen naar inzicht
1: Bepaal wat je nodig denkt te hebben 
Maak een overzicht van de uitgaven die je verwacht nadat je gestopt bent met werken. Ga je minder uitgeven of blijven de lasten gelijk? Kijk bijvoorbeeld eens naar je hypotheek. Mogelijk heb je straks al een deel afgelost en heb je daardoor lagere maandlasten. Of droom je ervan om meer gaan reizen? Is je AOW-uitkering, je werkgeverspensioen en eventuele privéopbouw dan voldoende om de lasten te dragen?  
Is de uitkomst positief? Fijn! Dat betekent dat je goed voorbereid bent op later. Kom je tekort? Dan kun je op verschillende manieren geld opzij zetten voor je oude dag. Maar ook het verlagen van je uitgaven of het kiezen voor deeltijdpensioen behoren tot de mogelijkheden.
 
2: Bepaal wat je opbouwt 
Op Mijnpensioenoverzicht.nl (inloggen met Digid) zie je wat je tot nu toe aan pensioen hebt opgebouwd. En wat je nog gaat opbouwen als je werkomstandigheden gelijk blijven. In het overzicht staan alle pensioenen die je in totaal hebt opgebouwd bij je (ex-)werkgever(s). En je vindt er een overzicht van je AOW-rechten, nu en in de toekomst. Een eerste stap, die je al veel inzicht geeft.
Daarnaast heb je misschien al privé-aanvullingen op je oudedag, zoals lijfrenteverzekeringen, bankspaarrekeningen, ‘gewoon’ spaargeld of beleggingen. Duik eens in je administratie om dit op een rij te zetten. Je ontvangt jaarlijks een opgave van de waarde van je bank of verzekeraar. Ook dit helpt om een goed overzicht te krijgen.

Aan de slag: Vermogen opbouwen
Vrijwel iedereen zal bemerken dat het op te bouwen pensioen lager ligt dan gewenst. Het is daarmee ook voor vrijwel iedereen nodig om geld opzij te zetten, het aloude "appeltje voor de dorst". Geld opzij zetten betekent dat je een deel van je inkomsten niet uitgeeft, maar opspaart. Dat opsparen kan op veel manieren. Let op dat met vermogen opbouwen wordt gedoeld op liquide vermogen, dus vermogen dat niet vastzit in (niet-renderende) stenen als de eigen of 2e woning. Het straks opgebouwde vermogen moet je kunnen uitgeven om datgene te kunnen betalen dat je graag wilt gaan doen op je oude dag.

Twijfels of hulp nodig?
Twijfel je of je een pensioengat hebt? Of weet je al dat je later tekort gaat komen en wil je ondersteuning bij het opbouwen van vermogen? We helpen je graag in een persoonlijk gesprek. Binnen 1,5 uur heb je inzicht in je situatie en weet je welke vervolgstappen je kunt zetten.

Het gemiddeld schadebedrag bij auto’s lag vorig jaar 11,9% hoger dan in 2015. De stijging komt deels door toename van het aantal systemen die veilig rijden moeten bevorderen, de zogenaamde rijhulpsystemen.

Onderdelen kostbaar door rijhulpsystemen
Vooral kosten voor de post onderdelen stegen de laatste jaren enorm, schrijft Automotive Management. Vorig jaar lagen die bijna een kwart hoger dan in 2015. Een van de oorzaken daarvan zijn de Advanced Driving Assistance Systems (ADAS). “Een buitenspiegel is in veel gevallen geen buitenspiegel meer, maar geavanceerde technologie met sensors voor rijhulpsystemen. Die kost in plaats van 200 ineens 2.000 euro”, zegt Nico Stolk, directeur van ABS Autoherstel, tegen het vakblad Automotive Management naar aanleiding van een analyse van de schadecijfers van Audatex. Schadeherstellers zeggen dat ze terug moeten naar de tekentafel om veilig schadeherstel in de toekomst te garanderen.

Schadelast niet meer in te schatten
Volgens Stolk gaan er grote prijsverschillen ontstaan. Daardoor wordt het voor schadeherstellers steeds lastiger om afspraken te maken op basis van het gemiddelde schadebedrag. De verwachte schadelast op jaarbasis valt volgens hem niet meer in te schatten. Stolk krijgt bijval van Peter Shaw van Thatcham, een Brits bureau dat namens verzekeraars onderzoek doet naar het effect van rijveiligheidssystemen. Volgens Shaw zijn de kosten voor schadeherstel gemiddeld zelfs met 32% gestegen. “Dit komt mede door de toegenomen complexiteit van herstel van bijvoorbeeld koplampen, duurder materiaal en duurdere onderdelen – autofabrikanten moeten deze kosten onder controle zien te krijgen”, zegt hij tegen Automotive Management.

Winterbandeneffect
De exacte impact van rijhulpsystemen op de stijgende schadelast is moeilijk vast te stellen, zegt Thomas Hermans van Solera dat de voertuigschades van Audatex uitvoert. Daarvoor is meer analyse nodig. “Maar meerdere signalen uit de markt wijzen in die richting”, aldus Hermans. In hetzelfde artikel zegt het Verbond van Verzekeraars niet uit te sluiten dat het ‘winterbandeneffect’ een rol speelt: mensen zijn geneigd meer risico’s te nemen door het gebruik van hulpmiddelen die veilig rijden bevorderen.

Nespresso-formule
Alfred Möller van Möller Autoschade vindt het hoog tijd voor maatregelen. Anders wordt schadeherstel onherstelbaar. “Het lijkt wel alsof autofabrikanten een Nespresso-formule hanteren: de auto’s zelf worden goedkoper, maar de onderdelen steeds duurder. Dat is niet langer vol te houden”, zegt hij in het artikel. “De systemen worden duurder, maar ook mensen opleidingen om aan deze systemen te werken wordt duurder. Om veilig herstel te kunnen blijven garanderen moeten wij snel terug naar de tekentafel.”
bron: AM:signalen , dd 13-7-2018