Studieschuld niet opgeven bij aanvraag hypotheek ?!

Hoofdkantoor van het BKR in Tiel

​Het BKR registeert van alle kredieten wanneer deze zijn aangegaan en afgelost, maar ook of er (ooit) sprake is geweest van een achterstand. Een afgelost krediet blijft vijf jaar zichtbaar en dus ook eventuele daarop betrekking hebbende achterstandscoderingen. Inmiddels worden ook de telefoonkredieten weer in het BKR vermeld. Eén categorie kredieten is uitgezonderd: de studieschuld. Wil je een hypotheek aanvragen, dan moet je (eigenlijk) ook het bedrag van je studieschuld opgeven. Veel jonge aanvragers verzwijgen deze schuld, omdat het hun maximaal bereikbare hypotheekbedrag verlaagt. Steeds meer geldgevers willen dat aanvragers een uitdraai van het DUO overleggen.

Invloed studieschuld op hoogte lening
De invloed van je studieschuld op welk bedrag je kunt lenen, hangt af van wanneer je bent gaan studeren. Ben je voor 1-9-2015 gaan studeren? Dan wordt de maandlast van jouw studielening gesteld op 0,75% van het oorspronkelijke bedrag. Bij een studieschuld van € 10.000 komt dat neer op een maandlast van € 75 wat inhoudt dat je zo'n € 20.000 minder kunt lenen.

Ben je na 1-9-2015 gaan studeren, dan geldt het nieuwe leenstelsel. Dat betekent een maandlast van 0,45% met een 35-jarige looptijd. Bij een studieschuld van € 10.000 komt dat neer op een maandlast van € 45 wat inhoudt dat je zo'n € 12.500 minder kunt lenen.

Gevolgen verzwegen studieschuld
Als je je studieschuld verzwijgt, kun je dus meer lenen. Op zich is dat niet zo gek, want het wel hebben van een studieschuld betekent dat je -naast je hypotheek- ook nog rente en aflossing moet betalen aan DUO. Maar pas op: geef je je studieschuld niet op en kom je later in de problemen, dan geeft de Nationale HypotheekGarantie (NHG) niet thuis als dan alsnog jouw verzwegen studieschuld aan het licht komt!

Maak een goed financieel Plan
Het is sowieso van groot belang om een goed financieel plan te maken als je een huis gaat kopen of gaat samenwonen. Duidelijkheid en inzicht in je (gezamenlijke) financien voorkomt zorgen (en ruzie) over geld en daarmee rust. Met jouw plan -waarin de woonlasten een prominente plaats innemen- hou je grip op jouw uitgaven en zicht op jouw wensen en doelen. 

Waarom deze column?
In het laatste verslag van het BKR constateert deze: ‘Schuldensituatie dertigers en twintigers is zorgelijk’. De onderbouwing van deze constatering is als volgt.

Achterstand op kredieten bij 20-ers en 30-ers is hoog
In de eerste helft van 2019 heeft 6,2% van de consumenten een betalingsachterstand op hun krediet. Bij jongeren is het percentage veel hoger: bij twintigers ruim 10% en bij dertigers bijna 12%.
Het percentage van 6,2 is gelijk aan dat over 2018. In absolute aantallen steeg het aantal mensen met een betalingsachterstand de afgelopen zes maanden met ruim 5.000 naar 675.000. Ook steeg het totaal aantal mensen met een geregistreerd krediet. In totaal zijn er nu meer dan 10,9 miljoen mensen met een geregistreerd krediet. Deze cijfers blijken uit de Kredietbarometer van Stichting BKR.

Lichte stijging
Peter van den Bosch, bestuursvoorzitter Stichting BKR: “In absolute aantallen blijven we dus, zoals we ook in het laatste kwartaal van 2018 zagen, een lichte stijging zien van het aantal betalingsachterstanden. Bijna 57% van de betalingsachterstanden wordt binnen een half jaar opgelost. Ruim 70% van de betalingsachterstanden is binnen een jaar hersteld. Dit is al enkele jaren redelijk stabiel. Kijken we langer terug, dan zien we hier een daling. In juni 2015 werd bijna 80% van de betalingen binnen een jaar opgelost.”

Hoogste percentage
Het hoogste percentage betalingsachterstanden zit in de leeftijd tussen 31-40 jaar. Van den Bosch: “Bijna 12% in deze leeftijdscategorie heeft een betalingsachterstand. Ten opzichte van het totaal aantal consumenten met betalingsachterstanden van 6,2% is dit erg hoog. Ook hebben meer dan 10% van de twintigers een betalingsachterstand. En van de nog jongere leeftijdscategorie van 18-24 jaar heeft al 8% een betalingsachterstand. Naarmate mensen ouder worden, daalt het percentage betalingsachterstanden.”

Studieschuld
Van den Bosch: “De schuldensituatie bij twintigers en dertigers is zorgelijk. Hieraan zie je dat jongeren al vroeg in de problemen komen. Willen we deze jongeren financieel beschermen, dan is het noodzakelijk om alle leningen goed in kaart te brengen. Dit is de enige manier om overkreditering te voorkomen. De BKR Kredietbarometer geeft slechts zicht op een deel van iemands schuldenpositie. Wij registreren bijvoorbeeld geen studieschulden. En dit terwijl deze voor veel jonge volwassenen de grootste financiële verplichting is. Gezamenlijk hebben zij voor bijna 22 miljard studieschuld. Dat is méér dan het uitstaande bedrag aan consumptief krediet. Uit onderzoek blijkt dat vier op de tien oud-studenten de studieschuld niet opgeeft bij het aanvragen van een nieuwe lening. Het feit dat de overheid de studieschuld niet wil registreren, baart dan ook zorgen. Als samenleving moeten we niet de kop in het zand steken en ervoor zorgen dat zowel consumenten als kredietverstrekkers één totaaloverzicht hebben van alle uitstaande leningen en het betaalgedrag. Alleen dan kunnen we ervoor zorgen dat mensen niet in de schulden terecht komen.”